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风险准备金真能覆盖风险吗

2019-09-13 20:43:48来源:励志吧0次阅读

风险准备金,真能覆盖风险吗?

导语

四千多家平台中将近有三分之一的平台有风险准备金的账户,但是,风险准备金,真的准备好迎接风险了吗?

风险准备金是怎样来的

部分贷平台为了增信,会建立一个资金账户,对每笔借款提取一定比例资金放入此资金账户,当借款出现逾期或违约时,平台会用该账户内资金赔付投资人,该账户由第三方支付机构或银行存管。 国内P2P平台最早启用风险准备金的是人人贷。根据贷天眼平台数据的记录,截止2016年5月13日,4740家平台有1570家设有风险准备金。

风险准备金信息披露不透明

以贷天眼统计的人人贷等10家平台为例,开鑫贷, 点融未公布风险准备金任何信息;银客、爱钱进、众信金融、人人贷、团贷、温商贷6家未公布计提比例和银行存管报告, 只公布了风险准备金余额;红岭创投公布了计提比例和风险准备金的余额,计提比例为2%;宜人贷公布的信息最全面,除了公布6%的计提比例和风险准备金余额,还公布了广发银行的托管报告。

风险准备金能覆盖风险吗?

首先,风险准备金的最大风险点是,所谓的风险准备金的账户本质上是一个银行普通存款账户,银行不承担投资安全的审核。也就是说真出了风险,平台如果将所谓的准备金全部挪用,银行也不会进行审核。

以e租宝的风险准备金为例,中信银行明确说明:本证明书是根据客户要求的,它只提供截止日期内该账户在我行的存款余额,不做其它保证。

根据民生银行为人人贷出具的存管报告,“民生银行只提供针对保证金专户的实际进出情况的具体存管报告,不承担资金来源与投资安全的”。

此外,大部分平台公布的风险准备金,只是一张银行存款证明,而没有银行出具的存管报告。

其次, 风险准备金覆盖不了全部风险。目前大多平台风险准备金的提取比例在3%左右,P2P贷的民间借贷属性并没有变,行业平均坏账率在6%以上,风险准备金很难覆盖全部的坏账损失

。根据红岭创投4月20日公布的风险准备金公告,截止至3月31日,平台资本金6000万,风险准备金2.07亿,流动性备付金4.9亿,三项合计约7.62亿。根据贷天眼数据,截至目前红岭的贷款余额是223亿元,由此推算,当红岭的坏账率超过3.46%时,其中有将近两千万将超出准备金和备付金的赔偿范围。

第三,风险准备金的赔付方式,赔付比例完全由平台解释,不能覆盖全部坏账。以拍拍贷为例, 拍拍贷平台明确表示,“各信用等级所对应的风险准备金的计提标准和方式由拍拍贷制定,拍拍贷有权根据实际业务需要对相关内容进行调整。”

而人人贷的风险准备金并非一发生逾期就启动,而是在借款人逾期超过30天后启动,向出借人全额垫付本金,并开始催收,90天后委托给专业机构进行催缴。该风险准备金并非无限赔偿,并非有多少逾期都照常买单,因为该资金的总体规模是一定的。如果风险保证金不够,将自动停止偿付,直到该账户获得新的风险备用金。所有投资者在了解投资平台的风险准备金制度时,一定要看清楚风险准备金的赔付条件、支付比例和赔付上限。

总结

风险准备金虽然可以提升投资人对平台的信心,但是很难保障风险准备金不挪作他用,并且也不可能覆盖全部风险。所以投资时切记不要过于相信风险准备金的作用。

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